コラム

最近、神木隆之介に似てると言われます。
リノベ不動産 末元 です！

ご来店されるお客さまや、中古マンション、中古戸建のご見学に来られるお客様に住宅ローンのご相談を度々いただきます。

その中でも、
「住宅ローンを借りられるとしたら、どれくらい借りられるのだろう？」

というご質問について今回は書かせていただきます。

出来る限り一般の方にもわかりやすく書くつもりですが、分からないことがありましたら
何なりとご質問してくださいね！

実例が分かりやすいと思いますので・・・

3年前に中古戸建を購入した末元家を例にお話しします。

3年前に私と妻は、共同で中古の家を購入をすることを計画しました。
場所は、バス停徒歩圏内の玉里、伊敷、西伊敷、花野光ヶ丘などの北部エリアでした。
5件ほど見学し私達が購入した戸建は、築35年のリノベーション済み物件でした。

●住宅購入費総額 1,550万円
（建物1,190万円＋耐震補強・リフォーム代290万円＋諸経費70万円）

自己資金なし、すべて借り入れでした。

銀行さんは、何を審査するんだろう？

住宅ローンを申し込む際に銀行側が審査するポイントは、下記の7点ほどがあります。
（金融機関によって細かな基準は違います。）

①お勤め先

②ご勤続年数

③保有するお資格

④ご年収と借入のバランス・返済負担率

⑤お申し込みされる住宅ローン以外の、
フリーローン、カードローン、車のローン、奨学金などの有無・返済状況

⑥お申込者(主債務者)の健康状態・ご年齢

⑦物件（不動産の評価）

今回は、文章が長くなりすぎますので④について詳しくお話します。

銀行員さんは「へんぴ」と略したりします！

ご年収と借入のバランス、返済負担率」とは、年収に占める年間返済額の割合の事を差します。
つまり、式は・・・

【 年間返済額(住宅ローン+その他ローン) ÷ 税込年収 ×100＝ 返済負担率(％) 】

となります。

末元家の場合で計算してみましょう！

夫婦合算での【税込年収】は、その当時 440万円 でした。
（民間金融機関の住宅ローンの多くは、夫婦ともに正社員もしくは、安定した収入がある場合、連帯して夫婦合算の収入で申し込みが可能です。）

Ｍ銀行さんの保証会社付きの条件で計算しましたら、
末元家の【年間返済額】は、約 109.5万円 でした。(※1）

～条件一覧～
●借入総額：1,550万円
●金利：1.4％（10年固定）
●借入期間：25年
●月の返済額：61,264円

◎年間返済額 61,264円 × 12ヶ月 ＝ 735,168円
◎車の返済が月に3万円ありましたので、30,000×12ヶ月 ＝ 360,000円
合計：約 109.5万円

上記の式に当てはめてみましょう！

【 年間返済額(万円) ÷ 税込年収(万円) × 100 ＝ 返済負担率(％) 】
109.5 ÷ 440 × 100 ≒ 24.8％

民間住宅ローンの返済比率（返済負担率）は金融機関により規定はまちまちですが、例えば以下のように細分化されているケースが多いです。

↑※2

まとめ・・・